Жил-был дед. Работал всю жизнь, а когда вышел на пенсию, понял, что денег хватит только на хлеб и воду. Плохо деду, болеет, а на лекарства тоже денег нет. Нет у старика ни детей, ни внуков. Зато есть избушка. И решил дед взять ипотеку, обратную. Чтобы государство ему за избушку деньги платило.
Вот, собственно, и вся сказка. Дальше-быль, точнее фантазия о недалёком будущем.
Татьяна Нестеренко, замминистра финансов РФ, объявила, что министерство обсуждает предложение о возможности введения в России такого кредитного продукта, как «Обратная ипотека». Предполагается, что этот вид кредита станет мерой социальной поддержки и поможет стране победить бедность.
Что такое обратная ипотека?
Обратная ипотека-это кредит, выданный под залог недвижимости. Но это не обычный кредит, выданный под залог. Это целевой кредит, получить который могут только пенсионеры, имеющие собственную квартиру. Самое необычное в обратном кредитовании, то, что заемщик не должен погашать долг, банк сам будет платить ему деньги. Жилье останется в собственности пенсионера, а после его смерти перейдет в собственность государства. Банк продаст недвижимость, а кредитор получит потраченные деньги вместе с процентами. Если стоимость проданной квартиры превышает размер кредита, то разницу банк вернет наследникам. Если наследники хотят выкупить квартиру, могут выплатить сумму кредита с процентами или выкупить её у банка позже. Это принесет кредитору дополнительную прибыль.
Чем этот вид кредита отличается от других.
Самое главное отличие обратной ипотеки: это кредит только для пенсионеров. Причем, чем старше человек, тем больше шанс получить кредит. Предполагается, что средний возраст заёмщиков будет от 68 до 75 лет.
Чтобы рассчитать возможную сумму кредита, банк учтет возраст потенциального заёмщика, проведет техническую экспертизу жилья и оценит возможную стоимость этого жилья на момент продажи. Один из главных плюсов обратной ипотеки. Платежеспособность клиента банк совершенно не интересует. Получить кредит можно будет либо весь сразу, либо получать выплаты каждый месяц. Предполагается, что выплачиваться кредит будет в среднем 8-10 лет, процентная ставка не превысит 10%.
Требования к заёмщику
Обратная ипотека пока ещё только проект, поэтому сейчас формируются все требования к заемщику и предмету залога. Но главное уже понятно. Основным критерием будет возраст. Чем старше человек, тем больше сумма кредита. Если собственниками квартиры являются два пенсионера, то рассчитывая сумму займа банк будет ориентироваться на возраст младшего. Если есть иждивенцы или наследники, признанные недееспособными, то кредит не дадут, потому что банк в дальнейшем не сможет продать квартиру с таким обременением. Пока в проекте «обратной ипотеки» в качестве залога рассматриваются только квартиры в многоквартирных домах и только в крупных городах (от 500 тысяч жителей), потому что в маленьких городах, а тем более в поселках, сложнее спрогнозировать цены на жилье на несколько лет вперед.
Обратная ипотека может стать хорошей мерой социальной поддержки, если такой закон будет принят. Кажется, что эта программа похожа на ренту. Но это не рента. Главное отличие: пенсионер остается собственником жилья. Правда, непонятно что же будет через 10 лет, когда ипотека выплачена, а квартира государству не отошла. Но об этом наши законодатели пока ещё видимо не думали. Хотя до принятия закона время ещё есть. А можно и у других поучиться. Такая система давно работает в США, есть обратная ипотека в Австралии и Великобритании.
