Аренда или ипотека – сложный выбор, разбивший соискателей жилья на 2 клана. Одни люди не хотят переплачивать банку. Они считают, что лучше снимать жилье и постепенно откладывать деньги на свою недвижимость. Другие считают, что лучше платить проценты банку уже за свою квартиру, чем отдавать деньги арендодателю. Кто из них прав?
Это сложный вопрос. Ипотека всегда связана с большой переплатой. Но и в случае с арендой требуется отдавать деньги чужому человеку. Другой вопрос: сколько нужно снимать жилье и откладывать, чтобы купить квартиру. Как показывает практика, копить приходится долгие годы, т. е. дольше, чем гасить ипотеку. Для начала стоит изучить плюсы и минусы обоих вариантов. Потом необходимо провести элементарные расчеты. Тогда каждый в индивидуальном порядке сможет решить для себя, что окажется выгоднее.
Плюсы и минусы аренды
Преимущества:
1. Арендная плата каждый месяц обычно составляет в 1.5-2 раза меньше, чем ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту.
2. Нет процентной переплаты банку
3. Нет залога
Недостатки:
1. Съемная квартира находится в собственности арендодателя, а заемщик платит уже за свое жилье и оформляет в собственность.
2. В съемном жилье нельзя делать перепланировку.
3. Деньги приходится платить чужому человеку только лишь за право жить в квартире.
4. Арендная ставка может расти, значит, и отдавать «дяде» придется больше.
Плюсы и минусы ипотеки
Преимущества:
1. Платит заемщик уже за свою квартиру.
2. Приобретение квартиры – это инвестирование. Недвижимость может расти в цене с годами, значит, и капитал будет также увеличиваться.
3. Есть возможность прописаться в ипотечном жилье всем членам семьи.
4. Можно делать ремонт, перепланировку, сдавать квартиру.
5. Фиксированная ставка по кредиту.
Недостатки:
1. Каждый месяц придется платить заметно больше, чем за аренду.
2. Процентная переплата, которая за время погашения может превысить стоимость самого жилья.
3. Риск потери залога.
Финансовый вопрос
Сторонники аренды апеллируют тем, что можно снимать жилье и откладывать деньги на покупку своей квартиры. Тут следует для наглядности провести простой расчет. В качестве примера будет взята квартира за 3 000 000 р. Один заемщик покупает ее в ипотеку на 10 лет под 12% в год без первого взноса, второй – такую же квартиру снимает.
Итак, ипотека с аннуитетной схемой погашения. За 10 лет погашения заемщик должен будет вернуть банку 5.165 млн р. Переплата будет в размере 2 165 000 р. Каждый месяц нужно будет гасить по 43 т. р. Эти цифры следует сейчас запомнить.
Второй заемщик такую квартиру снимал в течение 10 лет. Если аренда обходится в 20 т. р. ежемесячно, то экономить и откладывать есть возможность по 23 т. р. Это как раз та сумма, на которую каждый месяц больше платит заемщик банку. Т. е. заемщик тратит 43 т. р. Съемщик платит 20 т. р., а остальное откладывает на покупку собственной квартиры.
За 10 лет съемщик отдал «дяде» 2.4 млн рублей. За эти же 10 лет заемщик отдал банку 2.165 млн р. Съемщик накопил за это время 2 760 000 р. А заемщик через 10 лет получил личное жилье, которое стоит 3 миллиона. Счет: 2 – 0 в пользу ипотеки. По факту у заемщика через 10 лет будет своя квартира. У съемщика будут накопления, которых все равно не хватит на покупку такого же жилья. При этом заемщик банку отдал меньше денег в качестве процентов, чем съемщик заплатил за 10 лет арендодателю.
Реальная картина
На самом деле, эти расчеты были очень условны. Во-первых, за 10 лет стоимость квартиры может заметно увеличиться. Если на момент оформления ипотеки она стоила 3 миллиона рублей, то уже к концу срока погашения она вполне реально может подорожать до 3.2-3.5 млн р. и более. Значит, фактически, капитал заемщика будет в итоге еще больше. Также это говорит о том, что арендатору придется больше откладывать и, соответственно, дольше копить на свою квартиру, продолжая платить «дяде».
Во-вторых, как правило, меняется и арендная ставка. За 10 лет она может постепенно расти. Если сначала арендатор платил 20 т. р., то через 5 лет ставка вполне реально может вырасти, например, до 22 т. р. и т. д. Опять же, арендодателю придется платить все больше, а откладывать – меньше.
В-третьих, растущая инфляция. Кредит оформляется под фиксированный процент, после чего стороны подписывают договор. Если даже ЦБ будет каждый год увеличивать ключевую ставку, то заемщик будет платить по тем процентам, которые прописаны в договоре.
И всё такие если вы задумаетесь о том что лучше купить свою квартиру, а не арендовать, ознакомьтесь со списком наших жилых комплексов.
